연말이 다가오면 많은 맞벌이 부부가 “올해는 세금 얼마나 돌려받을까?”를 고민합니다.
하지만 세금을 ‘기다리는 사람’보다, 미리 설계하는 부부가 훨씬 더 많은 환급을 받습니다.
이번 글에서는 2025년 세법 기준으로 맞벌이 부부가 실천할 수 있는 연말정산 환급 루틴 5가지를 정리했습니다.
1. 공제 항목 분리 전략: 누가 공제받을지 미리 정하라
가장 먼저 해야 할 일은 부부 간 공제 항목을 분리하는 것입니다. 특히 자녀, 부모, 보험료, 의료비 등은 ‘누가 공제받을지’에 따라 환급액이 달라집니다.
✔ 핵심 포인트
- 부양가족 공제: 한쪽만 공제 가능 → 소득이 높은 쪽이 유리
- 보험료·의료비: 납부한 사람 명의로만 공제 가능
- 교육비: 학생 명의 카드로 결제해도 부모가 부담했다면 공제 가능
💡 Tip: 연말정산 전, 공제 항목별로 ‘남편 담당 vs 아내 담당’을 미리 구분해두면 환급액이 극대화됩니다.
2. 신용카드 공제 루틴: 카드 사용 비율을 조정하라
맞벌이 부부는 카드 사용 패턴이 겹치기 때문에, 공제 한도를 놓치는 경우가 많습니다. 2025년 기준 신용카드 소득공제는 총급여의 25% 초과 사용분부터 공제가 적용됩니다.
✔ 전략 요약
- 소득이 낮은 배우자 명의 카드로 생활비 지출 비중 높이기
- 소득이 높은 배우자는 공제효과가 낮기 때문에 카드 사용 최소화
- 카드 공제 한도: 최대 300만 원 (전통시장, 대중교통 포함 시 최대 600만 원)
예시: 남편 연봉 6,000만 원, 아내 연봉 4,000만 원인 경우 → 아내 카드 사용 비율을 높이면 공제율 상승.
3. 연금저축·IRP 세액공제: 부부가 각각 챙기기
가장 확실한 세금 절감 방법은 IRP와 연금저축입니다. 각각 연 900만 원 한도 내에서 납입 시 세액공제를 받을 수 있습니다.
| 항목 | 세액공제 한도 | 공제율 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | 600만 원 | 13.2~16.5% | 연금저축펀드·보험 가능 |
| IRP(개인형 퇴직연금) | 900만 원 (연금저축 포함) | 13.2~16.5% | 추가 납입 시 절세 극대화 |
💡 실전 팁: 남편·아내 각각 IRP 계좌를 개설해 연말에 한도까지 납입하면 부부 합산 최대 297만 원 세금 환급 가능!
4. 기부금·보험료 공제는 ‘증빙’이 핵심
연말정산에서 흔히 놓치는 부분이 바로 기부금과 보장성 보험료입니다.
✔ 체크리스트
- 기부금: 국세청 홈택스 자동 조회 + 종교단체·후원기관 증빙 따로 제출
- 보장성 보험료: 본인·배우자·자녀 명의 보험만 공제 가능 (한도 100만 원)
- 신용카드 자동납부 보험료는 ‘보험료 공제’로 중복 적용되지 않음
💡 Tip: 기부금은 부부 중 세율이 높은 배우자 명의로 공제 받는 것이 더 유리합니다.
5. 연말정산 전 ‘소득공제 체크리스트’ 점검 루틴
연말 직전에 한 번만 점검해도 수십만 원을 더 돌려받을 수 있습니다. 다음 항목을 기준으로 빠르게 확인해보세요.
- ✅ 부양가족 등록 여부 (부모님 주민등록상 동거 여부 포함)
- ✅ 신용카드 사용액 25% 초과 확인
- ✅ IRP·연금저축 납입액 한도 확인
- ✅ 기부금 증빙서류 준비 완료
- ✅ 의료비 지출 내역 홈택스 확인
💡 루틴 팁: 매년 12월 첫째 주를 ‘연말정산 점검 주간’으로 정해, 부부가 함께 체크리스트를 공유해보세요.
✅ 결론: 세금은 아는 만큼 돌려받는다
연말정산은 복잡해 보이지만, 미리 계획하는 습관만 들이면 어렵지 않습니다.
부부가 함께 루틴을 만들고, 항목별로 분담하면 환급액은 자연스럽게 늘어납니다.
2025년에는 “한쪽만 신경 쓰는 연말정산”이 아니라 “부부가 함께 전략적으로 설계하는 연말정산”으로 더 많은 세금을 돌려받아보세요.