맞벌이 부부라면 두 사람 모두 소득이 있어 세금을 적지 않게 냅니다. 하지만 세금은 합법적으로 줄일 수 있습니다.
그 핵심 도구가 바로 IRP(개인형 퇴직연금)과 연금저축펀드입니다.
이 두 가지를 잘 활용하면 단순히 절세 효과를 얻는 것을 넘어 장기 투자 자산을 안정적으로 키우는 이중 효과를 누릴 수 있습니다.
이번 글에서는 2025년 기준으로 IRP·연금저축을 활용한 맞벌이 부부 절세 포트폴리오 구성법을 구체적으로 설명합니다.
1. IRP와 연금저축의 기본 구조 이해하기
두 제도는 ‘은퇴 자금 마련’을 위한 장기 투자 계좌이지만, 세제 혜택과 인출 조건이 조금 다릅니다.
| 구분 | IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축펀드 |
|---|---|---|
| 연간 세액공제 한도 | 900만 원(연금저축 포함) | 600만 원 |
| 납입 자격 | 근로자·자영업자 모두 가능 | 근로자·자영업자 가능 |
| 운용 상품 | 예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양 | 펀드, ETF 중심 |
| 인출 조건 | 만 55세 이후 연금 형태 수령 | 만 55세 이후 연금 수령 |
| 세액공제율 | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 초과 시: 13.2% |
동일 |
즉, 맞벌이 부부가 각각 연금저축 600만 원, IRP 300만 원을 납입하면 부부 합산 최대 1,800만 원 납입 × 세액공제율 13.2~16.5% = 최대 약 297만 원 절세가 가능합니다.
2. 맞벌이 부부 절세 전략: ‘1인 2계좌 원칙’
많은 부부가 한 사람 명의로만 계좌를 개설하지만, 절세 효과를 극대화하려면 두 사람이 각각 IRP와 연금저축을 모두 개설해야 합니다.
✔ 추천 구조
| 구분 | 남편 | 아내 |
|---|---|---|
| 연금저축펀드 | 월 40만 원 (연 480만 원) | 월 40만 원 (연 480만 원) |
| IRP | 월 25만 원 (연 300만 원) | 월 25만 원 (연 300만 원) |
| 합계 납입액 | 780만 원 | 780만 원 |
| 연간 총 세액공제액 | 약 103만 원 | 약 103만 원 |
➡️ 부부 합산 연간 206만 원 세금 환급 + 투자 자산 1,560만 원 적립
이 구조가 바로 부부형 절세 포트폴리오의 핵심입니다.
3. 2025년 투자 환경에 맞춘 운용 전략
금리 변동성과 주식시장 불확실성이 공존하는 2025년에는 “안정형 + 성장형 자산을 함께 담는 구조”가 효과적입니다.
| 포트폴리오 구성 | 비중 | 예시 상품 |
|---|---|---|
| 안정형 자산 | 50% | 채권형 ETF, 예금형 펀드 |
| 성장형 자산 | 30% | 글로벌 인덱스 ETF (S&P500, MSCI World) |
| 배당·리츠 자산 | 20% | 배당 ETF, 리츠(REITs) |
IRP는 예금·채권형 중심으로 안정성을 확보하고, 연금저축펀드는 ETF·인덱스 중심으로 성장 자산을 확보하는 것이 좋습니다. 이렇게 역할을 나누면 장기적으로 수익률과 안정성을 동시에 가져갈 수 있습니다.
4. 리스크 관리와 리밸런싱 포인트
연금 계좌는 장기 운용이기 때문에 리밸런싱 주기가 매우 중요합니다.
- 리밸런싱 주기: 6개월~1년에 한 번
- 조정 기준: 특정 자산 비중이 5% 이상 변동될 때
- 실행 방법: 수익이 난 ETF 일부 매도 → 채권형 ETF로 이동
- 장점: 변동성 완화 + 복리효과 극대화
💡 Tip: IRP·연금저축 모두 ETF 매매가 가능하므로, ‘적립식 투자’와 ‘정기 리밸런싱’을 병행하면 세금 절약과 자산 성장을 동시에 달성할 수 있습니다.
5. IRP·연금저축 절세 효과를 극대화하는 3가지 팁
- 연말정산 전 추가 납입 체크: 12월 초 기준 납입액을 확인하고, 한도(900만 원)에 맞춰 추가 납입
- 운용 상품 다양화: 예금 100%는 장기 수익률이 낮습니다. ETF·채권형 펀드 병행이 필수
- 인출 시기 분산 계획 세우기: 55세 이후 연금 수령 시, 5년 이상 분할 수령으로 세금 부담 최소화
✅ 결론: 절세는 부부의 협업에서 완성된다
IRP와 연금저축은 단순히 세금을 돌려받는 제도가 아닙니다. 두 사람이 함께 활용하면,
세금 절감 + 복리 성장 + 노후 대비라는 세 가지 재테크 효과를 동시에 얻을 수 있습니다.
2025년에는 “연말정산 후 후회하는 부부”가 아니라 “매달 세금을 설계하는 부부”가 진짜 재테크 고수입니다.
오늘부터 부부가 함께 IRP·연금저축 포트폴리오를 세워보세요.